Как накопить с зарплаты

*Содержание записей, расположенных в рубрике "Точка зрения", является сугубо субъективным выражением мыслей автора и не включает в себя методические материалы. Обсудить запись можно в комментариях под ней, а так же в общем чате

Как накопить с зарплаты

Фраза «дотянуть бы до пенсии» с некоторых пор перестала вызывать саркастическую улыбку у граждан России, т.к. теперь это стало сделать немного сложнее чем раньше. А сегодня с утра я прочел заметку в РБК о том, что только за сентябрь дефицит Пенсионного фонда компенсировали как минимум на $2,8 млрд (но вы эту заметку лучше сами прочтите, это еще не все). И это все после того как доллар взлетел в два раза с 2014 года, и после того как было принято решение отодвинуть пенсионный возраст…

Я конечно не эксперт в теме экономики страны, но думается мне, что и без подобной квалификации можно сделать некоторые не очень-то вдохновляющие выводы в отношении перспектив трудящегося населения.

Будущее… Кого оно интересует? Нужно ведь решать вопросы здесь и сейчас. Но когда-то будущее станет настоящим, и возникшие после этого вопросы решать уже будет поздно. Невозможно накопить какую-либо сумму не начав когда-то копить! Но как накопить с зарплаты хоть сколько-нибудь существенные деньги?

Не самая лучшая инвестиция

Тут будет важен размер денежных средств, которые не дополучает сотрудник за совою работу, а правильнее сказать — в добровольно-принудительном порядке перечисляет эти средства в некую пирамидообразную организацию, которая называется Пенсионным фондом России (ниже я постараюсь аргументировать это высказывание). При чем перечисления эти происходят на столько быстро, что при получении заработной платы про пенсионные взносы никто даже не вспоминает.

До конца 2018 года тарифная ставка по обязательному пенсионному страхованию предусмотрена в размере 22% (при условии, что страховые взносы не превышают некую предельную величину, размер которой ежегодно определяется Правительством). Резонный вопрос — Куда уходят эти деньги?

Мало того, что этот вопрос резонный, так еще и ответ на него не совсем  однозначный. Так, к примеру, 6% из этих 22% уходит на формирование фиксированной выплаты и других нужд государства (почувствуй себя филантропом 🙂 ). Т.е почти треть от взносов идет на выплаты действующим пенсионерам и еще куда-то. Думаю, что пирамидальный принцип уже начинает вырисовываться. Однако на это можно закрыть глаза, ведь действующие пенсионеры в свое время попали не в лучший период становления государства, и от куда бы этому государству еще взять денег, чтобы обеспечить бабушкам и дедушкам хотя бы какой-то уровень жизни, ни нефтью с газом делиться же)). Ну а то, что деньги еще оседают где-то даже затрагивать не хочу…


Тут, я думаю, уместно будет сделать сносочку на то, что пенсионная реформа проводится чуть ли не каждый год, и постоянно придумывается что-то новое Так что не удивлюсь, что во время написания этих строк произошло еще что-то удивительное…


А вот над оставшимися 16% можно поразмыслить…

По данным Росстата средний уровень заработной платы (без учета вычета подоходного налога) в регионах России за 2016 год составляет 35 843 рубля. Но мы-то с вами знаем, что реально человек получает меньше (я говорю о среднем классе). Предлагаю округлить эту цифру до 20 000 руб., хотя это не столь важно, методика подсчетов неизменна, можно спроецировать любую сумму. Так вот до вычета 16% эта сумма составляла 20 000 / 0,84 = 23 810 р., другими словами 3 810 рублей ежемесячно уходит в уплату страховки. А это 45 720 рублей в год. И если пересчитывать сумму за 40 рабочих лет на текущую стоимость денег (т.е. без учета инфляции и роста З/П), то получится 1 828 800 рублей. Таким образом мы получаем сумму страховых взносов за всю трудовую жизнь человека.

Как это не печально, но рано или поздно страховой случай все же наступает (хотя лучше конечно, чтобы подобный случай наступил). Если не понятно, то страховой случай в данной ситуации наступает в момент выхода на пенсию. И после его наступления пенсионер начинает «окупать свою инвестицию» со скоростью где-то в два-три раза быстрее, и за 13-20 лет выходит «В НОЛЬ». А это уже как-никак возраст 70-80 лет.

Безусловно многие считают подобные отчисления «инвестицией в старость», кто-то может отметить, что часть этой суммы является накопительной, однако, как немножко специалист в вопросе инвестиций, могу отметить — ТАК СЕБЕ инвестиция…

Как накопить с зарплаты

Процесс накопления в любом случае потребует от человека такого качества как ТЕРПЕНИЕ. Ведь кроме этого у нас есть все. Да и терпением обладают многие, ведь сколько его нужно, чтобы делать ежемесячные взносы в Пенсионный фонд, достаточно просто закрыть глаза на этот процесс)))

А если серьезно, возьмите те же 3 810 рублей и разместите их на депозит в банке, скажем под 7% годовых. И так каждый месяц к уже лежащей на депозите сумме прибавляйте еще 3 810. Через те же 40 лет сумма на счету будет составлять более 4 563 000 рублей при ежегодной пролонгации вклада.

Если же взять активы поинтереснее банковского депозита, скажем ОФЗ (облигации федерального займа), то и процент доходности будет повыше, и надежности больше, и капитализировать получится много более одного раза в год. Но даже если взять ту же доходность, то результат с ежеквартальной капитализацией будет составлять почти 10 000 000 рублей. Вот это и есть реальная стоимость пенсионных взносов за 40 лет.

И 7% годовых это далеко не предел безрисковой инвестиции. Текущий рынок позволяет собрать конструкции и с 20-30% годовых без риска потери даже малейшей части капитала. Однако, Пенсионному фонду России запрещено инвестировать денежные средства, а следовательно размеры упущенной прибыли гражданина страны просто зашкаливают.

В данной статье я ни в коем случае не призываю нарушать закон и уклоняться от уплаты страховых взносов в Пенсионный фонд, я лишь хочу подчеркнуть необходимость изучения финансов в повседневной деятельности, а так же необходимость формирования своего, хоть и не сверхдоходного, инвестиционного портфеля. Так уж получилось, что деньги сегодня — это важно! И не менее важным является умение ими управлять.

П.С. Файлик Ecxel для расчета доходности инвестиций с учетом капитализации прилагаю. Так же для удобства подобных расчетов сделал специальный калькулятор.

Один комментарий

  • Михаил

    Благодарю, интересный материал, заставляет задуматься и самое важное, начать действовать.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.